Glossaire du crédit PME et du scoring

Prestataire qui permet à un commerçant ou à une PME d’accepter plusieurs moyens de paiement (cartes, monnaie électronique, virements, QR code) via une seule intégration. Il centralise les encaissements, les rapproche et les reverse au marchand. Pour un prêteur, l’historique d’encaissements structuré par un agrégateur, partagé avec le consentement de l’entreprise, constitue une source précieuse de données alternatives sur l’activité réelle.

Voir aussi : PI-SPI, QR code interopérable, Données alternatives, Fintech

Protocole cryptographique utilisé en apprentissage fédéré pour combiner les mises à jour de modèle envoyées par plusieurs participants sans que le serveur puisse lire la contribution individuelle de chacun. Seul le résultat agrégé est révélé. Cette technique protège les informations propres à chaque institution, même vis-à-vis de l’opérateur qui coordonne l’entraînement.

Voir aussi : Apprentissage fédéré (Federated Learning), Chiffrement homomorphe

Signal qui indique qu’un emprunteur risque de rencontrer des difficultés de remboursement avant même le premier impayé : baisse des encaissements, découverts répétés, retards fournisseurs, dégradation du score. Un dispositif d’alerte précoce permet au chargé de clientèle d’agir tôt (contact, rééchelonnement, accompagnement) et de limiter la hausse des créances en souffrance.

Voir aussi : Scoring dynamique, Portefeuille à risque (PAR), Créance en souffrance / prêt non performant (NPL)

Méthode d’intelligence artificielle qui entraîne un modèle commun à partir de données réparties entre plusieurs organisations, sans jamais centraliser ces données. Chaque participant entraîne le modèle localement et ne partage que des paramètres, souvent chiffrés. SCORE360 utilise l’apprentissage fédéré : les données restent chez l’institution, qui bénéficie pourtant d’un modèle enrichi par l’expérience collective.

Voir aussi : Apprentissage fédéré horizontal, Apprentissage fédéré vertical, Agrégation sécurisée, Chiffrement homomorphe

Variante de l’apprentissage fédéré où les participants disposent des mêmes types d’informations sur des clients différents. Par exemple, plusieurs IMF qui suivent des variables comparables pour leurs propres emprunteurs. En mutualisant l’apprentissage sans échanger les dossiers, chacune obtient un modèle plus robuste, notamment pour les segments où elle a peu d’historique.

Voir aussi : Apprentissage fédéré (Federated Learning), Apprentissage fédéré vertical

Variante de l’apprentissage fédéré où plusieurs organisations détiennent des informations différentes sur les mêmes clients. Par exemple, une banque connaît l’historique de crédit d’une PME tandis qu’un agrégateur de paiement connaît ses encaissements. Le modèle combine ces points de vue complémentaires sans qu’aucune des parties ne transmette ses données brutes à l’autre.

Voir aussi : Apprentissage fédéré (Federated Learning), Apprentissage fédéré horizontal, Données alternatives

La Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest est l’institut d’émission commun aux huit États membres de l’UMOA. Établissement public international dont le siège est à Dakar, elle détient le privilège exclusif de l’émission monétaire dans l’Union. Elle définit notamment la réglementation applicable aux établissements de crédit, aux SFD, aux services de paiement et aux bureaux d’information sur le crédit.

Voir aussi : UEMOA / UMOA, PI-SPI, Bureau d’information sur le crédit (BIC), SFD (système financier décentralisé)

Source : BCEAO, présentation de la Banque

Organisme agréé qui collecte l’historique de crédit et de paiement des emprunteurs auprès des établissements financiers et de certains grands facturiers (eau, électricité, télécoms), puis fournit aux prêteurs des rapports de solvabilité. Dans l’UMOA, les BIC sont encadrés par une loi uniforme adoptée en 2013 et par des instructions de la BCEAO. Ils réduisent l’asymétrie d’information entre emprunteurs et créanciers.

Voir aussi : BCEAO, Score de crédit, Consentement du client

Source : BCEAO, promotion des BIC dans l’UMOA

Technique de chiffrement qui permet d’effectuer certains calculs directement sur des données chiffrées, sans les déchiffrer. Le résultat, une fois déchiffré, est identique à celui obtenu sur les données en clair. En apprentissage fédéré, elle permet d’additionner les contributions des participants tout en les gardant illisibles pour le serveur qui réalise l’opération.

Voir aussi : Agrégation sécurisée, Apprentissage fédéré (Federated Learning)

Accord préalable, libre et éclairé par lequel un client autorise l’utilisation ou le partage de ses données pour une finalité précise, par exemple l’évaluation de sa solvabilité. Il doit indiquer qui traite les données, pourquoi, pour combien de temps et quels sont ses droits. Dans l’UMOA, la transmission de données aux BIC fait l’objet de règles de consentement fixées par la BCEAO.

Voir aussi : Protection des données personnelles, KYC (connaissance du client), Bureau d’information sur le crédit (BIC)

Crédit dont le remboursement est compromis, généralement parce que les échéances sont impayées depuis plus de 90 jours ou parce que le débiteur est jugé incapable de payer. Ces créances doivent être classées et provisionnées selon la réglementation prudentielle. Leur part dans le portefeuille, le taux de NPL, est l’un des principaux indicateurs de qualité des actifs d’une banque.

Voir aussi : Portefeuille à risque (PAR), Probabilité de défaut (PD), Alerte précoce

Informations utilisées pour évaluer un emprunteur en dehors des sources classiques comme les états financiers ou l’historique de crédit : flux de paiement mobile, encaissements par QR code, factures de services, activité en ligne. Elles sont particulièrement utiles pour les PME peu ou pas bancarisées. Leur usage suppose le consentement du client et le respect des règles de protection des données.

Voir aussi : Score de crédit, Agrégateur de paiement, Consentement du client, Inclusion financière

Montant que l’établissement risque de perdre au moment où l’emprunteur fait défaut, avant prise en compte des récupérations. Elle comprend l’encours tiré et, le cas échéant, une partie des lignes non encore utilisées, comme un découvert autorisé. Combinée à la probabilité de défaut et à la perte en cas de défaut, elle permet de calculer la perte attendue.

Voir aussi : Probabilité de défaut (PD), Perte en cas de défaut (LGD)

Éléments qui indiquent pourquoi un modèle a attribué tel score à un emprunteur, et dans quel sens chacun a pesé : régularité des encaissements, ancienneté, endettement, incidents de paiement. Ils rendent la décision compréhensible pour l’analyste crédit, le client et le superviseur. Un score accompagné de facteurs explicatifs est plus facile à contrôler, à contester et à améliorer.

Voir aussi : Score de crédit, Scoring dynamique

Entreprise qui utilise la technologie pour proposer ou améliorer des services financiers : paiement, transfert, crédit numérique, épargne, assurance ou outils pour les institutions. Selon son activité, une fintech peut avoir besoin d’un agrément ou opérer en partenariat avec une banque ou une institution agréée. Dans l’UEMOA, les fintechs jouent un rôle croissant dans le financement des PME.

Voir aussi : Agrégateur de paiement, PI-SPI, Inclusion financière

Institution qui propose des services financiers de proximité, crédit, épargne, parfois assurance ou transfert, à des particuliers, artisans et petites entreprises souvent exclus du système bancaire classique. Dans l’UMOA, la plupart des IMF relèvent juridiquement de la catégorie des systèmes financiers décentralisés (SFD). Elles sont un acteur clé du crédit aux très petites et petites entreprises.

Voir aussi : SFD (système financier décentralisé), Inclusion financière, Portefeuille à risque (PAR)

Accès effectif des particuliers et des entreprises à des services financiers utiles, abordables et adaptés : compte, paiement, épargne, crédit, assurance. Pour les PME, le principal frein reste souvent le crédit, faute d’historique ou de garanties. Les paiements numériques interopérables et le scoring à partir de données alternatives sont deux leviers pour l’élargir.

Voir aussi : Données alternatives, IMF (institution de microfinance), PI-SPI

Ensemble des procédures par lesquelles une institution financière vérifie l’identité de ses clients, comprend leur activité et évalue leur profil de risque, à l’entrée en relation puis tout au long de celle-ci. Le KYC répond aux obligations de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Pour une PME, il porte aussi sur l’entreprise et ses dirigeants.

Voir aussi : Consentement du client, Protection des données personnelles

Part de l’exposition que l’établissement ne récupère pas lorsqu’un emprunteur fait défaut, exprimée en pourcentage. Elle dépend des garanties, des sûretés, des coûts et des délais de recouvrement. Une LGD de 60 % signifie que 40 % du montant exposé est finalement récupéré. Elle entre, avec la PD et l’EAD, dans le calcul de la perte attendue.

Voir aussi : Probabilité de défaut (PD), Exposition en cas de défaut (EAD), Créance en souffrance / prêt non performant (NPL)

La Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané est l’infrastructure développée par la BCEAO pour permettre des transferts et paiements instantanés entre clients de différentes institutions de l’UEMOA : banques, IMF, émetteurs de monnaie électronique et établissements de paiement. Elle facilite notamment les paiements marchands par QR code interopérable. Pour les PME, ses flux constituent un historique d’activité exploitable, avec leur consentement.

Voir aussi : BCEAO, QR code interopérable, Agrégateur de paiement, Données alternatives

Source : BCEAO, communiqué sur le lancement de la PI-SPI

Indicateur clé de la microfinance : part de l’encours des prêts qui présentent au moins une échéance en retard au-delà d’un seuil donné. Le PAR 30, par exemple, rapporte l’encours restant dû des prêts en retard de plus de 30 jours à l’encours brut total. Il mesure la qualité du portefeuille plus tôt que le taux de créances en souffrance.

Voir aussi : Créance en souffrance / prêt non performant (NPL), Alerte précoce, IMF (institution de microfinance)

Estimation de la probabilité qu’un emprunteur ne rembourse pas ses engagements sur un horizon donné, généralement un an. Elle se déduit d’un modèle de notation ou de scoring et s’exprime en pourcentage. La PD sert à décider de l’octroi, à fixer le prix du crédit et, avec la LGD et l’EAD, à estimer les pertes attendues et les provisions.

Voir aussi : Score de crédit, Perte en cas de défaut (LGD), Exposition en cas de défaut (EAD)

Règles qui encadrent la collecte, l’utilisation, la conservation et le partage des informations relatives à une personne identifiable. En Côte d’Ivoire, la loi est appliquée par l’ARTCI. Chaque pays de l’UEMOA dispose de son propre cadre légal et de son autorité compétente. Pour un prêteur, cela implique finalité claire, minimisation des données, sécurité et respect des droits des clients.

Voir aussi : Consentement du client, KYC (connaissance du client), Apprentissage fédéré (Federated Learning)

QR code de paiement conçu selon un format commun, de sorte qu’il puisse être lu par les applications de différentes banques, IMF ou émetteurs de monnaie électronique. Le commerçant affiche un seul code, quel que soit le prestataire de son client. Dans l’UEMOA, ce mode de paiement est associé à la PI-SPI et simplifie l’encaissement pour les petits commerces.

Voir aussi : PI-SPI, Agrégateur de paiement

Note synthétique, calculée par un modèle statistique, qui résume le niveau de risque d’un emprunteur à partir de ses caractéristiques et de son comportement. Plus le score est favorable, plus la probabilité de défaut estimée est faible. Il aide l’institution à décider plus vite et de façon plus homogène, sans remplacer le jugement de l’analyste crédit.

Voir aussi : Scoring dynamique, Probabilité de défaut (PD), Facteurs explicatifs, Données alternatives

Approche dans laquelle le score d’un emprunteur est recalculé régulièrement à mesure que de nouvelles données arrivent, flux de paiement, remboursements, activité, au lieu d’être figé au moment de la demande de crédit. Elle permet de suivre l’évolution du risque pendant toute la durée du prêt et de déclencher des alertes précoces.

Voir aussi : Score de crédit, Alerte précoce, Facteurs explicatifs

Catégorie juridique de l’UMOA qui regroupe les institutions de microfinance agréées : mutuelles et coopératives d’épargne et de crédit, associations et sociétés de microfinance. Les SFD sont régis par une loi spécifique et par la réglementation de la BCEAO, avec des règles prudentielles adaptées à leur taille. Ils servent une large clientèle de ménages et de petites entreprises.

Voir aussi : IMF (institution de microfinance), BCEAO, Inclusion financière

L’Union Monétaire Ouest Africaine (UMOA) réunit huit États qui partagent le franc CFA et une banque centrale commune, la BCEAO : Bénin, Burkina, Côte d’Ivoire, Guinée-Bissau, Mali, Niger, Sénégal et Togo. L’Union Économique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA), créée par le traité de 1994, regroupe les mêmes États et ajoute un volet d’intégration économique.

Voir aussi : BCEAO, PI-SPI

Source : BCEAO, présentation de la Banque et de l’UMOA